共保
Co-insurance
共保
核心释义
共保（Co-insurance）是指两个或两个以上保险人，按照事先约定的比例或份额，共同承担同一保险标的、同一风险责任的承保安排。在货运与财产险中，当单一标的风险金额巨大（如大型项目货、巨额船舶），单一保险人无力或不愿独担时，便由牵头保险人（主承保人/首席）组织共保体，各参与方按份额分担保费与赔款。共保可以是“任意共保”（投保人主动分投多家）或“法定/约定共保”（如某些强制险要求比例）。对被保险人而言，共保意味着一份保单背后有多家兜底，赔付由主承保人统一处理再内部分摊，索赔更简便。共保是保险市场集合承保能力、分散大额风险的标准机制。
延伸理解
实际场景共保是货运保险中的概念，涉及险别、承保范围与理赔，关系货损后的风险转移。
相近辨析保险条款细，共保易与相近险别或责任混淆，区分看「承保风险、除外责任与索赔前提」。
知识扩展
共保与“再保险”易混但不同：共保是多个原保险人直接对被保人共担（横向），再保是原保险人把风险转给再保人（纵向）；共保中被保险人通常面对主承保人，再保中被保险人不直接接触再保人。共保比例条款（如 80% 共保）还常见于财产险，指被保险人须保到标的价值的约定比例，否则不足额部分按比例赔（即“共保条款”惩罚不足额投保）。在大型工程/项目货中，共保体是常态，主承保人负责出单、查勘、理赔，参与人按份分摊。理解共保，要区分“共保安排”（多家原保人）与“共保条款”（不足额惩罚）两种含义，二者语境不同。
实操要点
常见误区
常见误区是混淆共保与再保，以为共保是被保险人背后的事、自己无感，实则共保安排影响出单与索赔对接。其二是忽视财产险共保条款，投保不足额，出险按比例扣赔才知亏。其三是大额标的不做共保硬让一家保，超出其能力致承保犹豫或限额不足。其四是不审共保参与人资质，某家偿付弱拖累整体赔付。还有人认为共保就是多家都赔一份，实则按份共担、非重复赔。共保的核心是“主承保统办、足额防扣、份额清、资质审”。
业务实例
大额货运险多家共保。
来源依据
实务