意外险

或有保险的学理基础来自可保利益原则的延伸：英国《1906年海上保险法》明确承认"或有利益"可以投保，即当事人虽尚未实际拥有货物，但对货物可能发生的损失存在潜在的利害关系，这种利益同样构成可保利益。典型如FOB条件下买方在货物装船前尚不承担运输风险，但若合同约定买方对拒收、破产等商业后果负责，买方就对这些或有损失拥有保险利益，可单独投保意外险。在贸易信用风险领域，意外险与信用保险形成分工：信用保险承保买方拖欠与破产导致的应收账款损失，保障额度通常与信用账期挂钩；意外险的保障范围更窄、更针对主货物保单的缝隙。赊销比例高的出口商往往同时配置两类产品，意外险的费率一般按主保单保额的一定比例计算，成本相对可控。

1. 评估主保单的保障范围，识别缝隙；
2. 买方破产与拒收是商业风险，意外险兜底；
3. 意外险保费低、范围特定，按需投保；
4. 出险时先向主保单索赔，不足部分用意外险；
5. 意外险条款的触发条件要理解清楚。

误区一：意外险覆盖一切——它保障特定偶发风险，范围有限。
误区二：有主保险不用意外险——商业风险（买方破产）主保险通常不覆盖。
误区三：意外险是重复投保——它补缝隙，与主保险互补。