免赔率
Franchise / Deductible
免赔率
核心释义
免赔率（Franchise / Deductible）是保险合同中约定的损失金额或比例低于该标准时保险公司不予赔付的条款，用于控制小额索赔和保险费率。免赔率的两种形式：绝对免赔率（Deductible）——损失金额低于免赔额/免赔率的部分不予赔付，超过部分按超出额赔付（如免赔率 5%，损失 8% 赔 3%）；相对免赔率（Franchise）——损失金额达到免赔率标准才赔付，未达到不赔，达到后全额赔付（如免赔率 5%，损失 3% 不赔，损失 8% 赔 8%）。货运险中的免赔率应用：部分险别（如偷窃提货不着险、短量险）通常设免赔率（如 0.5%-1%）；易损货物（玻璃、陶瓷、精密仪器）免赔率较高（2%-5%）；危险品和特殊货物按个案设定免赔率。免赔率的作用：过滤小额索赔（降低保险公司的理赔成本和保费）、鼓励被保险人做好货物防护（小损失自担）、降低保费（免赔率越高保费越低）。免赔率与保额的关系：免赔额可以按保额比例（百分比）或固定金额（如 USD 500）约定。理赔时免赔率的计算：核定损失金额后扣除免赔额/免赔率部分，余下部分赔付。投保时选择合适的免赔率：高免赔率降低保费但小额损失自担，低免赔率保费高但保障全面——按货物价值和损失风险权衡。
延伸理解
实际场景免赔率是货运保险中的概念，涉及险别、承保范围与理赔，关系货损后的风险转移。
相近辨析保险条款细，免赔率易与相近险别或责任混淆，区分看「承保风险、除外责任与索赔前提」。
知识扩展
绝对免赔率（Deductible）与相对免赔率（Franchise）的区别：绝对免赔率下超出的部分才赔（损失 8%，免赔 5%，赔 3%）；相对免赔率下达到标准全额赔（损失 8% ≥ 免赔 5%，赔 8%）。货运险多数使用绝对免赔率。特定险别的免赔率惯例：短量险（如 1%）、破碎险（如 5%）、锈损险（如 5%）等按货物类别设定。免赔率与保险费率的关系：免赔率每提高 1%，费率可能下降 10-20%。共同海损分摊是否适用免赔率：共同海损分摊通常不适用免赔率（全额分摊）。
实操要点
投保时确认保单的免赔率/免赔额——按货物价值和损失风险选择（高价值易损货物选低免赔率）。理赔时计算赔付金额：损失金额 - 免赔额 = 赔付额（绝对免赔率）。小额损失（低于免赔额）自行承担——权衡是否值得索赔（索赔可能影响次年费率）。易损货物（玻璃、陶瓷、精密仪器）投保时与保险公司协商免赔率——过高免赔率导致小额破碎无法获赔。对比报价时同时比较免赔率和费率。
常见误区
常见错误一是混淆绝对免赔率与相对免赔率——绝对免赔率扣减超出部分，相对免赔率达到即全额赔，理赔计算不同。二是忽视免赔率——低费率伴随高免赔率，小额损失无法获赔，实际保障不足。三是损失低于免赔额仍索赔——自担损失更经济，索赔可能影响次年费率。四是未按货物特性协商免赔率——易碎品用标准免赔率，小额破碎损失无法获赔。
业务实例
投保前确认免赔率条款。
来源依据
实务